В последнее время страхование стало неотъемлемой частью  нашей жизни. Садясь за руль, мы обязаны страховать свою ответственность по условиям ОСАГО. Стараясь снизить риски, в случаях порчи или повреждения своего автомобиля, мы прибегаем к договору КАСКО. При этом пытаемся переложить бремя ответственности на поставщиков услуг страхования. И это нормально. Но все же не стоит надеяться на то, что страховая компания станет заниматься благотворительностью. Да и вопрос порядочности взаимоотношений в данной сфере остается открытым.  Бесспорно, страхование уверенно закрепилось в окружающем нас мире, однако спорных вопросов не стало меньше.

Постараемся раскрыть несколько случаев на примере нашей практики из рада наиболее актуальных вопросов.

Судебные споры со страховой компанией: Случай первый. Страховая компания отказала в выплате.

В действительности существует лишь одна возможность отказать клиенту в выплате абсолютно законно (то есть так, чтобы это было невозможно оспорить в суде). Это признать  событие не страховым. Для этого событие должно числиться в исключениях из определения страхового случая в соответствующем разделе правил страхования компании (как правило, этот раздел так и называется: «Страховой риск. Страховой случай»).

Дело в том, что Гражданский кодекс РФ позволяет страховой компании при составлении правил страхования определить понятие страхового случая довольно произвольным образом. Скажем, компания может прописать в правилах, что похищение автомобиля с неохраняемой стоянки не является страховым случаем. Или, как это делает одна из крупных российских страховых компаний, оговорить в правилах, что не является страховым случаем тот, который наступил "при невыясненных обстоятельствах". При помощи этой уловки понятие страхового случая можно очень сильно сузить, и если клиент заключает договор страхования по таким правилам, то защитить его не может даже суд.

Существуют и другие способы, дающие страховой компании возможность направить клиенту отказ. Они носят формальный характер, и не столь «железны», но их также нелегко оспорить.

Во-первых, это срок уведомления о страховом событии. Как уже было сказано выше, по большинству добровольных видов страхования во многих компаниях этот срок составляет 3 дня. Если о событии заявлено позже, то  у страховщика появляется повод для отказа. Если срок подачи заявления в компанию просрочен по объективным причинам, то при отказе можно подать на компанию в суд.

Во-вторых, страховая компания имеет право отказать также в случае, если Вы не уведомили ее вовремя об изменении степени риска. К изменению степени риска может быть отнесено, например, следующее:

• установка новой системы сигнализации на автомобиль, особенно если она устанавливается вместо той, которая стояла при заключении договора страхования;
• смена места хранения автомобиля, особенно если точное место оговаривалось при заключении договора;
• а также изменение прочих вещей, о которых написано в вашем заявлении на заключение договора страхования.

Чтобы не допустить отказа в выплате по этим основаниям, нужно отправить в страховую компанию факс, телеграмму или письмо с сообщением о таком изменении, обязательно сохраняя подтверждение об отправке. В сообщении должны быть указаны номер полиса, ваши Ф.И.О., телефон или другая контактная информация. После того, как компания была уведомлена об изменении условий, у нее есть небольшой срок (обычно 3 дня) на то, чтобы или принять изменения «безмолвно», или потребовать с вас доплату за увеличение степени риска по договору, или вернув вам часть премии, если степень риска по договору уменьшилась. Если никаких извещений вам не поступило – значит, компания избрала «безмолвный» способ принятия изменений. Впрочем, подтверждение об отправке уведомления на всякий случай храните до конца действия договора. Доплату  по договору с вас могут потребовать только в том случае, если степень риска действительно возросла. Если же степень риска по договору уменьшилась, то страховая компания должна уменьшить стоимость вашей страховки.

В-третьих, причиной отказа в выплате может послужить халатность или небрежность клиента, повлекшая наступление ущерба. Вывод о том, что она имела место быть, работники страховой компании делают обычно из акта о страховом событии, составленном компетентным органом. Поэтому при составлении этого акта компетентными лицами (сотрудниками полиции, ГИБДД, пожарной службы) старайтесь не допускать записи, что событие произошло по вашей небрежности или неосторожности. Если же так записали — оспаривайте, делайте на акте свою пометку о несогласии и пишите в то учреждение, представитель которого составлял акт, заявление с требованием пересмотреть выводы их сотрудника. Пока будет идти разбирательство, страховая компания не сможет отказать в выплате. Если же причиной будет признана не ваша небрежность, а что-то иное, то повод для отказа будет снят.

Как же оспорить отказ в выплате? Если Вы убедились, что отказ страховой компании незаконен, то Ваши действия должны быть следующими:

Во-первых, внимательно изучите причину отказа. В отказе сказано, что случай не является страховым, или что вы не выполнили какие-либо пункты правил? В первом случае, к сожалению, шансов оспорить отказ очень мало. Такой отказ, действительно, всегда очень обиден. Ведь когда вам продавали полис, наверняка об исключениях из покрытия не предупреждали. Но с точки зрения законодательства и судебной практики он почти "железен". Попытки его оспорить могут привести к в дополнительным тратам, которые зачастую не оправдаются. Если же Вам отказали на основании несвоевременного уведомления компании о страховом событии, неуведомлении об изменении степени риска, и прочее - можно двигаться дальше.

Во-вторых, напишите жалобу в Федеральную Службу страхового надзора и досудебную претензию в страховую компанию. На этом этапе стоит также проверить, нет ли у компании финансовых проблем, из-за которых она направляет клиентам немотивированные отказы.

В-третьих, подайте на компанию в суд.

Судебные споры со страховой компанией: Случай второй. Страховая компания платит, но мало.

Утрата товарной стоимости и износ. У подавляющего числа страховых компаний правила страхования КАСКО написаны таким образом, что утрата товарной стоимости (УТС) либо выделяется в отдельный риск, за включение которого в полис надо доплачивать, либо оговаривается исключение из страхового покрытия на сумму утраты товарной стоимости. В то же время по обязательному страхованию автогражданской ответственности, где вопрос стоит о возмещении реального вреда,  есть постановление Верховного Арбитражного Суда РФ о том, что утрата товарной стоимости в рамках ОСАГО должна компенсироваться. С износом дело обстоит похожим образом, но только в случае ОСАГО он учитывается (согласно изменениям 2010 года в ФЗ «Об ОСАГО»), а по КАСКО может не учитываться, если это специально оговорено в полисе. Как правило, эта оговорка в полисе стоит денег.

Надо заметить, что износ – штука коварная. Методик его расчета существует великое множество, по некоторым из них износ уже за первый год эксплуатации автомобиля может достигать 30%. По ОСАГО оговорена максимально возможная величина износа, равная 80% от стоимости запчастей.

В случае несогласия с оценкой износа, проведенной страховой компанией, можно обратиться в независимую оценочную фирму и, если разница будет достаточно существенной, подать на страховую компанию в суд.

Как оспорить занижение выплаты? Если Вы считаете, что компания выплатила вам меньше, чем должна была, то алгоритм ваших действий следующий:

Во-первых, вам придется провести независимую оценку ущерба. Причем будьте готовы к тому, что если суд назначит свою оценку, то она может не быть оплачена.

Во-вторых, написать в компанию досудебную претензию. Можно заодно сразу и жалобу в Страхнадзор.

В-третьих, подать на страховую компанию в суд.

Судебные споры со страховой: Случай третий. Страховая компания просто не платит, никак это не комментируя.

Невозможно дозвониться до отдела выплат. По закону подлости именно тогда, когда очень нужно дозвониться до специалиста по урегулированию убытков, Вам без конца повторяют: "оставайтесь, пожалуйста, на линии, ваш звонок очень важен для нас". Бывает, что в ожидании проходят десятки минут, иногда люди ставят телефон на автодозвон и ждут часами. Однако из любого положения, как известно, можно найти выход, надо лишь взглянуть на ситуацию под правильным углом.

Итак, что здесь можно предпринять. Возможно, Вы знаете, кто курирует ваш договор страхования (это может быть указано в полисе, а может, Вам сообщили об этом при заключении договора или Вы заключали его через знакомого Вам страхового агента/брокера). Тогда Вы можете смело звонить своему куратору (или агенту/брокеру) и просить его о помощи. Помочь вам – его прямая обязанность.

Если же Вы заключали договор через банк или дилерский центр, или просто не знаете, кто курирует Ваш договор, то для того, чтобы получить желаемое, Вам придется узнать немного о том, как организована страховая компания изнутри. Как правило, в штате компании есть люди, которые отвечают за сопровождение договоров страхования. Их деятельность, в частности, оценивают по количеству пролонгированных (то есть перезаключенных на следующий год) договоров. Они называются кураторы. Вам нужно заполучить себе такого. Поэтому первая Ваша задача – дозвониться до отдела продаж. Сотруднику отдела продаж нужно представиться, сказать, что Вы хотите пролонгировать свой договор страхования в этой компании (то есть заключить договор на следующий год), у Вас есть несколько вопросов, и вы не знаете, к кому обратиться.  При этом не важно, собираетесь ли вы это делать в действительности и сколько времени осталось до окончания вашего договора. Наша цель – услышать заинтересованный человеческий голос в трубке и задать необходимые вопросы. Пусть вам назначат куратора и соединят с ним. После того, как Вас соединили, рассказывайте о своем страховом случае. Скорее всего, Ваш вновь обретенный куратор Вам поможет. Страховые компании, как и все прочие фирмы, очень не любят терять клиентов, а внешние телефонные разговоры, как правило, записываются.

Еще один действенный способ – написать письмо по электронной почте на адрес info@название_сайта_компании (например,  Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript ,  Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript и проч.). Как правило, это адрес электронного ящика, за которым следят секретари руководителя страховой компании и почта, пришедшая туда, обрабатывается особенно быстро и эффективно. Не забудьте указать в письме номер договора, свои фамилию, имя и контактные данные.

Страховая компания задерживает выплату. Порядок и сроки произведения выплат страховыми компаниями регулируются главным образом правилами страхования. Однако есть и общие сроки и порядки, принятые на страховом рынке.

После того, как вы написали заявление на выплату, представители страховой компании должны объяснить Вам, какие документы Вы должны представить или взять сбор документов о событии на себя (если это входит в пакет услуг, предоставляемых компанией). После сбора всех документов компания должна составить страховой акт. Обычно на составление акта уходит не более 15-ти дней. Обратите внимание на то, что написано по этому поводу в правилах страхования. После составления акта выплата производится обычно в течение 5-ти рабочих дней (точный срок указан в правилах страхования).

В случае с ОСАГО  у страховой компании есть не более 30-ти дней после того, как Вы написали заявление на выплату и предоставили все документы, перечисленные в правилах по ОСАГО, чтобы признать случай страховым или направить вам мотивированный отказ. Если этот срок не соблюден – на 31-й день вы можете начинать жаловаться.

Если вы считаете, что страховая компания необоснованно отказывает вам в выплате или задерживает сбор документов, принятие решения по выплате или осуществление самой выплаты, вы также можете жаловаться.

Жаловаться на компанию, задерживающую выплату по ОСАГО, можно в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и в Инспекцию страхового надзора по тому Федеральному округу, в котором вы заключили договор страхования или по месту регистрации компании  нахождения ее центрального офиса). По всем остальным видам страхования - в Инспекцию страхового надзора по тому Федеральному округу, в котором вы заключили договор страхования или по месту регистрации компании (место нахождения ее центрального офиса).

Пожаловаться можно и по телефону, но лучше отправить в адрес Инспекции страхового надзора письмо, в котором в свободной форме изложить причину вашего недовольства. К письму нужно приложить копии договора страхования, копии тех документов, которые доказывают факт наступления ущерба и его размер (вы можете отправить копии тех документов, которые отдали в страховую компанию), а также копию письма об отказе в выплате (если есть). Главное – убедить Инспекцию в том, что отказ в выплате необоснован. По статистике Страхнадзора, только 1 жалоба из 18 составлена так, что по ней можно предъявлять претензии страховой компании. Поэтому постарайтесь писать предельно точно, ссылайтесь на пункты правила страхования, по которым заключен договор и которые нарушила ваша страховая компания, задерживая (или отказывая) вам в выплате. Если Инспекция сочтет, что Ваше письмо содержит достаточно обоснованную претензию к страховой компании, то туда будет отправлен запрос с требованием выслать в Инспекцию материалы по Вашему делу и прояснить ситуацию. Если Инспекция сочтет ответ страховщика неудовлетворительным, то выдаст предписание страховой компании произвести выплату. За неисполнение предписаний страхового надзора у страховых компаний приостанавливают лицензию, поэтому деньги Вам заплатят, если конечно причиной проволочек не являются проблемы с лицензией или платежеспособность страховой компании.

Вообщем тем для споров предостатоно. И вышеперечисленные далеко не единственные. Будьте внимательней и понимайте за что платите.

Страховые споры. Судебная практика. Судебная практика по страховым спорам

Компания Адвок-Авто обладает обширной практикой в сфере судебных споров со страховыми компаниями, что подтверждает судебная практика по страховым спорам, с которой Вы можете ознакомиться в соответствующем разделе, где приведены обзоры судебной практики  и подробные комментарии автоюриста.