Роспотребнадзор счел нарушающим права потребителя условие правил автокаско об уменьшении страховой суммы с течением времени. Этим условием страховщики заменяют учет износа, который не находит понимания в судах. Суды двух инстанций поддержали позицию ведомства и признали это условие недействительным.
Причиной разбирательства стала жалоба гражданина в Роспотребнадзор на правила каско «РЕСО-Гарантии». Страховщик признал автомобиль гражданина не подлежащим восстановлению и произвел выплату на условиях «полной гибели». Эти условия предусматривали уменьшение страховой суммы с течением времени. В частности, страховая сумма для трехлетнего автомобиля уменьшалась на 1% в месяц.
Гражданин не согласился с размером выплаченной ему суммы и пожаловался в Роспотребнадзор. Ведомство обратилось в суд с иском в котором требовало признать недействительным положение правил, согласно которому страховая сумма уменьшалась с течением времени.
Суд первой инстанции поддержал Роспотребнадзор. В своем решении он сослался, частности, на определение страховой суммы, данное в ст. 947 Гражданского кодекса и постановление Верховного суда по добровольному страхованию. Согласно постановлению, страховое возмещение в случае полной гибели автомобиля выплачивается в размере полной страховой суммы.
«Из изложенных норм следует, что право лица, которому был причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и до причинения вреда, что в рассматриваемом деле означает в случае наступления «полной гибели» автомобиля выплату страховой суммы по договору страхования в полном объеме, как величины, отражающей страховую стоимость утраченного истцом имущества, иное означало бы возмещение вреда в меньшем объеме, чем причинен вред и не отвечало бы целям имущественного страхования», – говорится в судебном решении. Также суд указал, что «законом не предусмотрена возможность уменьшения страховой суммы по договору страхования в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства».
Апелляция, куда страховщик обратился с жалобой на это решение, оставила его в силе. При этом суд оставил без внимания довод страховщика о том, что поправки к закону об организации страхового дела, вступившие в силу в январе 2014 г., позволяют страховщикам использовать «изменяющуюся» страховую сумму.
Условие об «изменяющейся» страховой сумме используется страховщиками в правилах автокаско вместо условия об учете износа. В частности, оно представляет собой попытку обойти положение постановления Пленума Верховного суда по добровольному страхованию, согласно которому в случае полной гибели имущества страховое возмещение должно быть выплачено в размере полной страховой суммы, без учета износа.
